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一份保單，除了可以提供保障和收益外，還可以在資金出現短缺時用來應急。所謂保單貸款，是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。
什么樣的保單能貸款
從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價值的單證、一種金融資產，其價值主要體現在“現金價值”上，具有現金價值的保單才可以進行保單貸款。如兩全保險、終身壽險、養老保險、年金保險以及分紅保險等，投保一年后通常都可以進行保單貸款。貸款的數額一般不超過保單現金價值的一定比例，同時需要承擔一定貸款利息。
對于短期的意外險、醫療險及定期壽險，由于沒有現金價值，因此沒有貸款功能。此外，通常對于已經發生保費豁免的、自動墊繳保險費和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險公司條款而定。

保單貸款的優點
免退保：保單貸款很大一個好處是在不退保的情況下獲得一筆現金流，而且在貸款期間內保單的所有保障功能、返還、分紅等功能都不會受到影響。
手續簡：一般而言，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、**身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。
利率低：相對來說，保單貸款的利率相對較低，不會給借款人帶來過大負擔。
保單貸款如何辦理
國內保單質押貸款主要有兩種模式，一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行審批發放貸款給借款人。
一般而言，保險公司提供的保單貸款，手續便捷、利率較低、且按日計算利息。投保人可貸款的金額和保單現金價值相掛鉤，累計貸款金額一般不超過現金價值的80%。利息是參照中國人民銀行公布一年期貸款利率。貸款期限通常不超過6個月，且應在下一保單周年日前償還。
辦理手續比較方便簡單，客戶備齊相關資料（如身份證、保單等）后向保險公司提出書面申請就可以了。通常貸款額只需3至5個工作日就可以到賬。
案例
私營企業主王先生最近一籌莫展：因貨物積壓，手頭的流動資金吃緊，四處籌錢都沒有結果。正著急之時聽一個朋友說保單可以貸款，于是把家里擱置多年的保險單全部翻了出來。早在8年前，他就為一家4口上了保險，家庭年繳保費近48萬元。
王先生選擇利用保單從保險公司申請貸款，“在代理人的幫助下，整個流程很快，相比從貸款公司貸款也節省了一筆利息。”根據保單現金價值，王先生從保險公司獲得了33萬元期限6個月的款項，貸款年化利率為5%。
申請這個保單貸款，**要付8136元利息，如果從貸款公司貸款，光利息至少要歸還2萬元，盤活一下保單，很快就得到貸款，而且利息省下了10000多元，王先生對這一結果非常滿意。


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