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今年6月28日，銀監會等三部門印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（下稱《通知》），要求從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園貸業務標的，對于存量校園網貸業務，根據違法違規情節輕重、業務規模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。同時鼓勵商業銀行和政策性銀行針對大學生合理需求研發產品。

《通知》下發后，大批網貸平臺退出校園貸，銀行則以正規軍的身份跑步入場，有單打獨斗的，也有和互金平臺開展合作的。

大勢所趨：銀行與互金平臺從競爭到合作

“互金平臺玩不轉，銀行接管校園貸”，這大概是《通知》下發后，社會大眾的**印象。但是，互金平臺為何玩不轉校園貸？銀行接管后就能一掃之前的陰霾？答案是存疑的。

首先，從借貸需求來看：大學生在消費、創業、培訓等方面的信貸資金和金融服務需求是客觀存在的，早些年銀行被叫停開展校園信用卡業務，互金公司正是抓住大學生的需求，填補了這個市場的空白，校園貸才得以飛速發展。而今，時隔八年，銀行若想重新涉足大學生業務，更加規范地滿足大學生合理的金融借貸需求，必須加速提供服務，擴大市場規模。

其次，從借貸主體來看：美國校園貸的借款人多以名校學生為主，這些學生畢業后將具備更強的還款能力。而在我國卻剛好相反，三本、職高等學生的借款需求明顯高于名校學生，最終無法還款的風險性相對較高。因此，即使國有銀行入場，也很難在短期內改變行業現狀。

而互金平臺在校園貸領域經驗頗豐，若出于風險性考慮，無法單獨開展校園貸業務，那與銀行合作則不失為多方共贏的新路徑。

在深入探討這條新路徑之前，我們首先對于《通知》的要求有以下幾點需明確：

其一：監管部門在用詞上具有一定的靈活性，“暫停”網貸機構從事校園貸，而非“徹底叫停”。我們可以認為，這是監管層針對行業亂象采取的觀察評估和暫定舉措。

其二，“增量”不可做，但“存量”還要繼續履約，“校園貸”暫停，但“與校園有關的金融業務”并非都不能做了。

其三，原先的校園貸平臺無法繼續開展業務，但可以轉向為銀行提供服務，兩者形成互補。校園貸平臺有用戶基礎，可為銀行提供用戶導流、篩查、評價等輔助工作，P2P平臺與銀行在校園貸領域的關系將從激烈競爭走向合作共贏。

而這種模式如今也并不鮮見。此前，互金企業樂信集團旗下分期樂商城與工行合作推出“工銀分期樂聯名卡”，愛財集團與浙商銀行合作推出信用卡“米卡”，并與海爾消費金融簽訂戰略合作協議，共同開拓校園貸金融服務場景。

這種模式也被行業廣泛認可，不少業內人士均認為銀行方面應加強和原來校園貸平臺的合作。雙方利用不同的優勢共同拓展學生市場、發揮各自所長。銀行可借助網貸機構這個校園貸業務“老司機”作為開發新產品的動力和基礎，網貸機構則將原有線上的客戶引流到銀行，也可以探索協助銀行進行地推引流。也就是說，網貸機構成為銀行開展校園貸業務的助貸機構。

未來可期： 監管基調下的助貸模式

關于助貸服務機構，目前尚沒有權威定義。但公認的模式是：銀行、消費金融公司、互聯網小貸等持牌金融機構提供資金，收取固定收益，助貸服務機構設計貸款產品，并為持牌金融機構提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等全流程服務。簡而言之，就是持牌金融機構是資金方，而資產端則由助貸服務機構全部負責。

助貸模式在國外發展較為成熟，如LendingClub和花旗銀行合作，為美國低收入家庭提供低息貸款，我國早期也曾進行嘗試與探索。

十年前，國開行深圳分行、深圳市中安信業創業投資有限公司、建行深圳分行共同開創了“貸款銀行+助貸機構”的微貸款業務模式，這是國內銀行以小額貸款公司為助貸機構開展微貸款業務的**實踐探索。

值得一提的是，該模式后來獲得了深圳市人民政府金融發展服務辦公室頒發的2008年度深圳市金融創新獎二等獎。行業的創新與共贏，以及官方的肯定，為“助貸”在中國的探索與發展贏得了一個良好的開端。

而近一兩年來，隨著互金發展大潮的來襲，主攻資產端的助貸機構開始在國內興起。近期，以助貸業務為主的公司明顯增多，中騰信、我來貸、大數金融、房互網等平臺紛紛對外宣稱平臺定位助貸機構。

助貸服務機構的資金方來源比較多元，包括銀行、消費金融公司、互聯網小貸等。例如“大數金融”的資金主要來自銀行，而“我來貸”的資金主要來自持牌消費金融公司。

其中，和銀行合作門檻當屬**，其在挑選合作助貸機構方面比較謹慎，會綜合考慮公司背景、高管背景、經營情況、風控技術、營銷推廣等方面。例如，愛又米曾相繼與中國銀行、招商銀行和平安銀行等數十家銀行簽訂戰略合作協議，共同服務校園貸市場，而銀行的這種謹慎也能**控制像愛又米這樣的助貸方的風險。

當然，對于這種通過與銀行合作來分羹校園貸的做法，業內有兩種觀點，一種認為應該“一刀切”，將校園貸業務全部交給有金融牌照的機構來做。另一種觀點認為，互金平臺可以作為銀行的助貸方，但需認清自己所扮演的角色，不可以助貸之名自行開展校園貸業務，而應專心做好風控制度，利用大數據風控等Fintech金融科技，建立科學的風控模型，提升線上獲客能力。

據了解，目前能與銀行等持牌機構開展助貸業務的互聯網消費金融機構并不多，多是主體資質較好的機構。銀行和非銀行放貸機構都是服務校園貸市場的中堅力量，而這種助貸模式未來也將**推進傳統金融機構不斷轉型，防范和化解校園貸風險，促進校園貸市場良性發展，符合監管基調，也是監管層所鼓勵的。

欲戴王冠，必承其重。當下校園貸雖仍處于風口浪尖，但經過行業的洗牌、整改，以及創新合作模式的開展，校園貸必將更加向著健康、合規、普惠的方向發展。


資訊來源：敢問路在何方：助貸模式下的校園貸生態圈